頑皮豹
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#1 [銀行]高利率定存~~不只是定存~~八大採購指標~~
高利率定存~~不只是定存而以~~八大採購指標~~
定存利率竟然高到5％？怎麼有這麼好康的事！」擔任秘書的小娟，看到最近銀行推出的高利率定存商品非常心動。
的確，以現行央行定存的牌告利率只有1.7％，而各銀行推出的定存加碼方案至少也都5％起跳，讓理財觀較為保守的30世代發現：把錢放在銀行生利息，比起投資於風險高的股市或基金，或許是個不錯的保本方式！
不過， 天下沒有白吃的午餐，享受高利率定存可是有條件的。一般都得搭配購買同等金額的基金、連動債、保險等銀行限定的投資產品，才能夠享有高利率的優惠。例如小娟若是存入50萬元定存，也必須另外投入50萬購買銀行限定的投資型商品，才能享有定存高利率。
不僅是配套的投資產品有限定，定存的期間和金額也都有上下限規定。因此，想賺高利率？得先看個仔細。
定存加碼為什麼紅？
連續幾年的低利率，是銀行推出定存加碼方案、吸引顧客上門的主因。目的是讓從未上門的客戶，從方案中開始漸漸跟銀行往來，增加彼此的信任感後，進一步投入更多的金額讓銀行處理。不過每家銀行因為鎖定的客層不同，會設定不同的最低投資金額，例如中國信託的定存加碼方案，最低的金額是50萬元，加上等額的投資50萬元，一次總共得投入100萬元。這已經是業界最低的方案，許多外商銀行因為鎖定高收入客戶，投資金額至少得300萬元起跳。
而消費者購買此類商品的動機，首先當然是被高利率吸引，再來就是將一筆錢部份定存、部份投資，可以享有稅賦上的優惠。
因為超過27萬元的定存將會被扣稅，如果把資金部份挪做投資用途，就可以減免賦稅。
套裝方案大行其道
除此之外，近來在銀行間盛行的「套裝」方案，也是此商品大行其道的主因。它類似百貨公司組合餐的概念，意即單買某一個產品沒有優惠，但購買整組搭配起來的套餐就比較便宜。如此一來，消費者容易因為套裝方案撿到便宜而購買，卻忽略了自己真正的需求，就像百貨公司折扣的時候大買特買，回家後卻發現多帶了很多不必要的東西。因此，本來就不想買基金、保險、連動債的人，沒必要為了高利率而「撩」下去，或是覺得銀行搭配的投資產品不適合，就不要勉強購買。
真正想將資金一部分投資、一部分定存的人，才適合銀行大推的定存加碼方案。
八大指標教你如何挑選
而想購買的消費者，又有哪些需要考慮的標準呢？ 需要考慮下列幾個條件：
1.搭配的產品內容
這類方案通常搭配基金、保險、連動債或海外商品（股票），有些銀行特別限定只能搭配某些商品，如在荷蘭銀行買B股基金的人，才適用高利定存；台北富邦銀行目前推出的方案，只能購買保險或連動債；而中國信託則是所有的投資型商品都可以選擇。
2.幣別
主要還是以台幣，或紐、澳幣為主，目前紐、澳幣定存可高達11％。不過投資外幣定存時必須注意未來該貨幣的走勢，免得賺到高利息，卻賠了本金。最好的選擇方式是看家人是否有該貨幣的需求，如到紐、澳移民或念書，那麼換算該地的幣值即使不為投資，也可以當日常花費使用。
3.利率
銀行目前推行的方案，定存利率多為3％起跳。
4.期間
定存的高利率大多只有2∼3個月的優惠而已，過了這段期間，定存利率就會調回原價。
5.提前贖回的要求
某些銀行規定一次付清保險金額，不能享有高定存利率。而提前將投資型商品贖回，是否要多收違約金或是其他限制，也需要提早看清楚。
6.是否保本、保息
大部分銀行搭配的多為風險較高的投資型商品，消費者在選擇這些產品時，可事先詢問該產品的保本、保息狀況，避免賺了定存高利率，卻賠了投資型商品。
7.其他收取的費用
像基金的帳戶管理費、手續費折扣或減免，是不是因為搭了定存加碼方案，就不能再享有折扣，這些都要先問清楚。
8.個人狀況
還需考量個人的年齡、及對風險的接受程度。例如已經70多歲的老人家，實在不適合投資年期7∼8年以上的基金。除此之外，也要考慮到自己對這筆金額的運用及需求程度。
 豹仔語錄：
所謂[高利率定存] ，其實是名為定存的[基金]或是名為定存的[連動債]∼
說穿了，這全然是銀行在做文字遊戲∼
通常都有限制年限，2年，5年，10年...不等...甚至更久∼
倘若在年限內贖回，則高利率的夢想，就化為烏有囉...
購買簽約之前，還是睜大眼看清楚吧∼
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