Board logo

標題: [觀念]兒童理財市場 商機龐大 [打印本頁]
作者: happychyan     時間: 2006-10-22 12:15 PM    標題: [觀念]兒童理財市場 商機龐大

兒童理財市場 商機龐大   


　
少子化時代來臨，隨著出生率大幅降低，照顧家中寶貝成為父母關心的課題。
看中兒童理財市場龐大商機，銀行、壽險業鎖定兒童推出兒童帳戶、兒童醫療保單，從小培養理財觀念，贏在起跑點上。

近年來，受「富爸爸窮爸爸   觀念影響，許多父母都開始深耕子女的理財觀。因此與兒童相關的理財商品應運而生。

其中上海商銀推出兒童理財護照，就可讓子女從小學習「現金流」的概念。
與一般兒童帳戶不同，上海商銀的兒童理財護照是讓小孩紀錄所有的收支情形、投資紀錄與個人檔案等。從小為投資情況、定期定額基金理財、存款等多種項目記實，建立現金流的觀念。

至於兒童帳戶，是指將定期定額的存款戶、基金投資帳戶，以及證券戶集中在同一個戶頭裏，等於是一本綜合帳戶。兩者是不一樣的教育理財工作。

台北富邦銀行主管表示，兒童帳戶光是去年的成長，女生就成長24%，男生成長40%，可見現代父母親日益重視子女的理財教育。

但有趣的是，女生的存款戶占六成，但平均存款金額卻低於男生。
女生的平均存款金額是9萬元，男生則是11萬元。

銀行主管表示，兒童相關理財帳戶，雖然無法立即提高銀行的收益，主要是有助於提升形象，以及從小培養客戶，長大後能繼續與銀行保持往來。

壽險業者也看中兒童保單的商機，大都會國際人壽今年就鎖定兒童醫療險為主力商品；此外，三商美邦人壽的萬能壽險也吸引不少家長購買，希望為子女提前作好理財規劃。

壽險業者分析，出生率降低，為了提供家中的寶貝獲得完整的保護以及教育基金，越來越多父母透過兒童保單，打點子女的未來。

一般來說，兒童保單有兩大類型，一種是還本型壽險，作為提供子女未來的教育基金；另一種則是為了子女的健康著想，投保保單以醫療險與意外險為主。

不論是醫療險或是壽險，保費與年齡連動密切，趁著子女年紀小投保，保費較低，如果是購買投資型保單，爭取較長的投資時間，可獲得較高的獲益率。

如果投保還本型壽險，因為子女年紀小，不但保費便宜，而且還本期限較長、可領回的金額更多，這筆保險給付就可作為定期的教育費用。

根據三商美邦統計，去年投保萬能壽險的保戶中，零至15歲的保戶就占了全部保戶的18.03%，三商美邦執行副總張財源分析，數據顯示，許多父母利用萬能壽險，為子女從小開始儲蓄教育費用。

兒童帳戶、兒童保單不但可提前規劃子女的教育基金、成家基金，對父母來說，也可省下大筆贈與稅。

所得稅法規定，100萬元贈與額度以內不須課徵贈與稅，父母可分別計算，也就是說，父母親可以在一年內共可轉移200萬元的金額到一位小孩的戶頭。父母親也可為子女繳交保費，未來子女拿到的保險給付還全額免稅。

因此，就有銀行主管表示，部分父母會利用這種方式節省贈與稅，比起子女長大直接贈送房子，還能省下較多的稅金。






培養兒童理財觀 信用擺優先  

  　國內雙卡風暴已讓政府及金融機構了解到民眾「維護信用」的重要性，畢竟花錢很容易，但懂得怎麼花錢才難！尤其根據調查，兒童在金錢使用上多已了解「儲蓄」的重要，反倒是「信用」的維護比較欠缺認知。為此，花旗集團透過戲劇演出、漫畫方式來表達理財的重要，教育兒童今後理財上更須重視「信用」的維護。 　

從花旗銀行之前所做的調查可發現，越忙的父母親給予子女的零用錢也相對越多，似乎有補償作用。花旗銀行消費金融台灣區總經理管國霖強調，但也因此，建立子女正確的理財觀念就更為重要，否則父母親賺再多、存再多的財富，都很可能被不知節制或不善理財的子女花耗殆盡。 　

管國霖說，父母親要以身作則，才能有效率的教育子女的理財觀。而花旗和「如果兒童劇團」從去年開始合作，透過戲劇演出來深入淺出的教育兒童理財，已從南部一直往北部表演上來。
　
不過，「如果兒童劇團」團長趙自強就頗有感觸說，在台中以南的兒童理財教育表演時，就非常明顯看到出席率只有三成。似乎呈現了在家庭經濟兩極化之後，南部家庭父母親自顧不暇，而難以兼顧兒童的理財觀了。
　

趙自強說，很多教育其實可從每天和小孩的互動而建立起來，而花旗透過漫畫冊的模式，可讓小孩子更易於了解什麼叫理財。
　
也出席昨天「二○○六年花旗兒童理財特攻隊」記者會場的金管會銀行局長曾國烈說，一個人對使用金錢的觀念，將對一生造成重大的影響，而培養正確的理財觀念，更應該從小開始。 　

曾國烈強調，用力花錢很簡單，但是要聰明花錢就有學問，尤其以往兒童理財著重於「儲蓄」，但目前還要再加強教育兒童具備重視自己「信用」的觀念。 　

管國霖也指出，另依花旗在二○○五年針對參加該活動的孩子進行的調查顯示，大部分的孩子對於「錢是父母辛苦賺來的」、「儲蓄的重要」等基本金錢觀念已有一定的認知。 　

不過，隨著整體環境的變化，兒童理財的觀念除了基礎的「想要」及「需要」，「儲蓄的重要」之外，管國霖強調，目前更要著重和小孩子溝通「信用」、「利息」及「量入為出」等觀念，也就是要為孩子的金錢觀念預作準備，也幫助他們及早培養負責的態度。
作者: happychyan     時間: 2006-10-22 12:32 PM
人格健全，理財觀才會健全

近年銀行及財金單位舉辦的兒童理財營場場爆滿，突顯父母希望孩子理財也要贏在起跑點，或至少不要養出月光族小孩的心理。

但很多人可能不知道，課程中有些主題卻是「信用卡好好用」，換言之，銀行業者已提前向小孩開始行銷。因此，把理財教育的重責大任全交給提供商品的銀行，你能夠放心嗎？

其實，父母才是影響小孩日後理財行為的最重要角色，因為兒童時期的人格發展，決定成人後的大部分行為。本文特別採訪專攻兒童人格教育的專家楊文貴，從人格發展角度來看0∼12歲兒童該給予的理財教育，提供父母一些教養建議。

   
   理財教育應融入生活教育
  楊文貴表示，孩子在成長中需有廣泛的生活經驗、人際互動及健康管理等等，理財教育應是持平放進孩子的生活教育中，因為影響日後理財、消費行為的關鍵，其實是孩子的人格發展，這才是父母對兒童理財教育的起始點及最重要的重點。 以下是楊文貴針對0∼2歲、2∼5歲、5∼8歲、8∼12歲等4個階段兒童人格發展，對未來理財行為影響的看法，以及對父母的教養建議。  

   
   0∼2歲：影響一生理財及消費行為最重要關鍵期

→ 建立安全感，避免未來消費無節制

0∼2歲嬰幼兒的認知主要是透過聽、看、吸吮、說話等感官，學習和外界接觸，這時期的兒童人格發展主要是安全感的建立，應該避免嬰幼兒產生和父母分離的焦慮。

尤其是0∼2歲嬰幼兒主要是以哭聲作為引起照顧者注意的訊息，為了建立孩子的安全感，只要嬰幼兒一有哭聲，雖不見得要抱他，但父母應細心觀察孩子的哭聲所傳達的真正需求，是尿濕了要換尿布、肚子餓了想喝奶或是其他需求或病痛，認真看待嬰幼兒的每一次哭聲及每一個動作。

因為0∼2歲的[color=]嬰幼兒時期人格發展能否建立安全感，是影響孩子一生理財及消費行為的最重要關鍵期。成人很多的過度消費行為，背後主因是極度缺乏安全感，很多購物狂即是因為這種早期人格發展偏差導致的後果，理性上明知道這樣過度消費不對，但內心就是不安，不斷透過消費行為建立人際關係，以尋求安全感。

因此，鼓勵父母其中一方最好在孩子2歲以前在家帶小孩。因為自己的小孩只有自己最關心，才能立即反應、並處理嬰幼兒哭聲所代表的問題。其實，安全感的建立是有延續性的，人的一生在15歲以前，都很需要父母認真對待其需求，父母在這方面做得愈早、愈好，孩子未來在錢財的使用上將會是理性的，不會因為不安而亂花錢。
   
   2∼5歲：建立自主性時期   
→ 培養自我管控能力、避免廣告誘惑   

2∼5歲兒童已進入認知符號、建立自主性時期，對外界的探索能力加強，這個階段的兒童仍須在父母、師長陪伴下產生安全感，父母應提供豐富的環境，幫助他對外探索能力，並獲得成就感的滿足，而不是什麼事都幫他做好。例如父母應提早準備出門，以等待孩子自己慢慢綁鞋帶，而不是父母因趕著出門急忙替小孩綁好鞋帶。

由於這時期的兒童因獨立自主、探索外在的體驗，所形成的成長智慧，將會在人格發展上轉化為自我管理、管控的基本能力，將來不易受到外界的刺激以及廣告誘惑，對於「錢是要被管理」的概念也會因此萌芽。

在「EQ」這本書中也提到有關4、5歲孩童的分組實驗：一組是寧願立刻拿到、但只有一顆糖果；另一組是願意等一下，之後可拿二顆糖果。結果願意等待、以拿更多糖果的這一組孩童，經追蹤結果，不管是學業、人際關係都比較好。因此，2∼5歲孩童如能有效建立獨立自主性，減少對父母的依賴，會強化自我管控能力，長大後也比較不會產生偏差的消費方式及不當的理財行為。

   
   5∼8歲：激勵孩子向上發展的概念
  → 讓孩子知道錢不是憑空而來的
  
5∼8歲仍是建立安全感及自主性的時期，此時最須做的就是順著孩子的自主性幫他建立規範，讓他學會面對結果、處理結果的負責任表現。

然而，現實社會的制式規範，卻可能扼殺孩子的自主性，在此呼籲學校訂定任何規範都應有彈性，讓孩子能心服口服，且孩子的個別狀況要被尊重。

這個年齡層的兒童已經能認知「錢」的價值，此時父母最重要的是須讓孩子知道：「錢不是憑空而來，是要努力工作才能賺錢」的觀念。父母能給小孩零用錢，是因為父母工作賺錢才有錢，讓他們知道，未來是要回饋父母的。值得注意的是，父母在教養小孩時，千萬不要採「家事有給制」，也就是應由全家人一起分擔的家事，不該以金錢來作為要求小孩做家事的交換條件；學業成就也不該以金錢獎賞，例如考100分給多少錢，以免扭曲小孩對金錢的偏差觀念。

父母應該啟發小孩「要工作才能賺錢」的觀念，例如簡單的打工、幫家裡顧店等能產生利潤的付出，才能賺錢。楊文貴就曾和孩子談論每個人的工作獲得金錢的意義不同，例如學校煮飯的阿姨每小時工資90元，當老師的媽媽每小時工資260元，當醫生每個病人診療費收250元，假設1小時可看12個病人，那每小時工資是3000元，在聊天中讓孩子了解每個人因專業訓練不同，賺的錢不一樣，藉此激勵孩子向上發展的概念。
   
   8∼12歲：最適合教導生活和金錢關係時期   

→ 讓兒童思考未來生涯規畫


8∼12歲時期的兒童開始發展理性、邏輯、思考的認知能力，生活經驗更加豐富，是最適合教小孩生活上和金錢有關的事情。在不造成孩子負擔的情況下，父母此時可以讓孩子認識存摺，養成儲蓄習慣，概念性地向孩子介紹理財的基本觀念。

不過，要教孩子理財，父母本身先要有正確的理財觀念。其實在孩子5∼12歲期間，父母就是子女最好的理財教師，因為理財本身就是一種價值體系，父母透過本身的日常生活行為，即已展示了自己的價值體系，無形中向孩子介紹自己的理財及消費態度，因此，這也是子女最易模仿父母行為、潛移默化的關鍵時期。

在8∼12歲時期，父母對孩子進行理財教育時，最重要的是要引導兒童思考未來的生涯規劃，也就是讓小孩認知：如果能善用自己的天賦，未來在社會上具有競爭力，就能擁有更多的錢財，就是積極的理財。

尤其父母要特別注意，千萬別將小孩引導到「以錢賺錢」的錯誤方向。我們常看到的「兒童理財營」，往往太偏重於教小孩用錢去賺錢，而不是發揮自己的所長、用技能去賺錢。

就教育觀念而言，對於正值國小及國中階段的孩子，父母應著重於建立孩子的人生目標及價值體系，也就是追求幸福。

雖然所有的理財目標都是在追求人生幸福，但「有錢」並不見得和「人生目標」「人生價值」及「幸福」等劃上等號。而且過度強調金錢的重要性，會貶抑孩子心靈的安全感，因為錢財只是孩子人生中需學會管理的一部分，並非全部。

揚文貴強調，以他擔任人文國小校長追求的三大教學目標，就是希望讓小孩做到喜歡自己、信任自己；尊重別人、欣賞別人；無窮的求知慾。如此一來，孩子對自己安心、信任，在使用錢財時就會理性，不會因不安而亂花錢；且由於正確認同別人的價值行為，就不會形成「你不跟我好、我買東西送你，你要跟我好」這種用錢買友誼的不當消費行為。而無窮的求知慾養成後，為了賺錢，孩子就會主動想學賺錢的技能。

   

讓小孩做到：喜歡自己、信任自己；尊重別人、欣賞別人；無窮的求知慾，如此一來，孩子對自己安心、信任，在使用錢財時就會理性，不會因不安而亂花錢。



歡迎光臨 網際論壇 (http://centurys.net/) Powered by Discuz! 2.5