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標題: [保險]你的投資型保單,買對了嗎? [打印本頁]

作者: happychyan     時間: 2006-9-1 01:14 PM    標題: [保險]你的投資型保單,買對了嗎?

你的投資型保單,買對了嗎?

2001年第1張「投資型保單」引進台灣以來,一直是壽險業界銷售長紅的閃亮之星,穩佔多家外商公司銷售險種第1名。無論你早已擁有這項保險、投資功能兼具的商品,或仍在觀望,都該牢牢掌握這項當紅商品的特色。

踏出學校不到兩年,在貿易公司上班的蘇宛柔早已對壽險業的「投資型商品」如雷貫耳,只要和同事討論到「理財」、「保險」議題,投資型保單絕對是30秒內會被丟出來的關鍵字眼。

的確,投資型商品是保險業的當紅炸子雞,而且,依照現況看來,還會維持好一陣子。南山人壽資深副總經理劉禧寧表示,光是今年1∼4月份,業界就有800億元的保額來自投資型商品的貢獻,他並預測,情況好的話,這類商品近年內還會有兩位數的年成長率。

投資型商品結合了投資、保險雙重概念,靈活、低門檻的特性已經成為許多社會新鮮人的第1張保單。

然而,面對市面上琳瑯滿目的投資型商品,該怎麼挑?和買儲蓄險又有什麼不一樣?

選對公司與業務員最重要

其實,投資型商品和傳統壽險最大的不同,就是引進了「盈虧自負」的概念:保費一部份用來支付各險種,另一部份連結到基金,各家公司基金數大不相同,投資人可以依照喜好選擇連結標的,保險和投資的比例,也可以依照個人需求調整。

到底影響保險購買品質的關鍵在哪裡?一項調查透露端倪:保戶所選出購買保險時「最在意的事項」,前3名分別是保險公司財務狀況、理賠速度、以及對合約有疑問或事發時,能否迅速找到業務員。其實,在前5名中,沒有任何選項和商品本身有直接關聯。

ING安泰人壽資深副總經理林順才指出,目前各家壽險公司推出的投資型商品名稱雖然五花八門,但實際上差異不大。這幾年來,台灣保險業已經從「銷售產品」導向,轉變為「顧客需求」導向,理財的關鍵就在於,是否真的藉由保險業務員,了解自己的需求和投資屬性。

好的業務員,會明確地告訴你每項投資標的的機會和風險在哪裡,不會一味畫大餅,重重誇大報酬率、輕輕帶過風險性,灌投資人迷湯。

尤其是平常沒有投資習慣的上班族,初接觸這項投資、保險功能兼具的產品時,有疑問更應該盡量問。英國保誠人壽副理林惠珍提醒,投資人必須自負連結標的盈虧,所以千萬別為了人情壓力,在一知半解的情況下就糊裡糊塗下手。

何況,高銷售技巧和真的了解保單內容是兩回事,投保人在簽約之前一定要詳細問清楚各項權利細節。畢竟,買保險就是為了保障將來,每一分錢更要花在刀口上,別在緊急狀況時才因為當初弄不懂保險公司的文字遊戲而吃悶虧。

投資、保險,該不該分開買? 

那麼,既然投資型保單是「投資」加上「保險」的概念,為什麼不分開操作?
其實,這個問題沒有標準答案,完全視投保人需求和每個月可支配的額度而定。相對於分開操作,投資型保單是低門檻、卻可以靈活運用的理財工具:可以自由連結保險公司提供的基金,不限數目,還可以中途更換,保戶可以藉著多選幾檔基金分散投資風險。

差別在哪裡?林惠珍舉例,以定期定額投資股票型基金來說,為了分散風險,上班族可能會希望能投資2∼3檔基金,加上申購手續費,每個月投資金額通常在1萬元∼1萬5千元左右。

這時候,扣掉支出、固定存款,如果想要再加保醫療或意外險,有些上班族可能已經沒有閒錢了,如果身上背著房屋貸款或其他分期款項,就更不用說了。
投資型保單卻可以月付3千元∼5千元的方式,有效降低風險,同時擁有一定額度的保障。保險公司也貼心的提供「定期不定額」的投資模式,如果這個月剛好有巨額開銷繳不出保費,也可以暫停扣款。

投資標的怎麼選?
接下來,面對數十檔基金,投資人該如何選擇連結標的?投資專家有以下建議:
第1,不貪多。如果是月繳數千元的定期定額投資型保單,劉禧寧建議,3檔左右的基金是滿適合的數目,不會過於複雜,又能適度分散風險。

第2,秉持「資產配置」,這幾乎已經成為投資領域中打遍天下無敵手的黃金鐵率。保險公司在引進基金產品時,就已經做過篩選,主要分為高風險的成長型基金、中度風險的穩健型基金、和最保守的保本型基金,投資人可以分別持有。林順才尤其建議,如果對商品不熟,千萬不要把資金都放在同一產業(如黃金能源、科技股票)。

第3,滾石不生苔,盡量不要替換投資標的。通常保險公司雖然提供1年之內數次變動投資標的免手續費的優惠,但還是建議投資人如果選定連結的基金,就不要隨意更動。

林順才並強調,保險是「長期投資」的理財工具,只要大方向正確,短期景氣循環起伏其實可以不必太在意,年輕人應該善用時間攤平風險,何況,如果太常更換投資標的,有些保險公司可能會依照規定酌收費用。

買保險,謹記「長期投資」原則
投資標的更換太頻繁,除了判斷失誤、保險公司可能酌收手續費外,其實還違背了投資型保單最強調「長期投資,追求複利效果」的原則。
國外機構做過統計分析,20年之後能否兌現你的理財規劃,關鍵不在買了什麼商品,而在於是否確切實踐「定時定額」投資的原則。
林順才表示,壽險業務員的功能不只是提供市場資訊,更重要的了解客戶的需求,幫助保戶建立長期投資的概念,並且定期追蹤是否徹底執行。
談到年輕上班族,劉禧寧觀察,「我還年輕,怎麼需要保險?」是最常見的疑問之一。

他認為,不論是買保單、基金,或是定存,越早開始理財,代表越早開始準備未來。至於保險,初入社會10年間正值職場衝刺期,可以購買醫療、意外險和保障型壽險,愈早買愈便宜。加上長期投資以利滾利,積沙成塔的效果不容小覷。
更有趣的是,每個月3、5千元的支出往往讓你情不自禁對投資市場多關照一些,一旦開始學習投資,你的理財IQ說不定也跟著直線上升。不妨問問身邊的投資達人,說不定他們的理財規劃就是從每個月數千元的投資型保單開始的呢!


[ Last edited by 頑皮豹 on 2006-9-1 at 03:43 PM ]
作者: 頑皮豹     時間: 2007-3-28 08:11 AM
買保險,謹記「長期投資」原則!

這點很重要!尤以投資型保單,第一年的保險費用比例,佔了所繳保費的80%以上。也就是說,你繳了30,000元,第一年裡,實際拿去投資的資金20%不到,只有6,000元的投資部位.....

倘若用短期投資的心態進出,保證你血本無虧,慘不忍睹∼

切記∼ 投資型保險的精神,是保險,不是投資!

作者: qunchi     時間: 2007-3-29 10:57 AM


  Quote:
Originally posted by 頑皮豹 at 2007-3-28 08:11 AM:
買保險,謹記「長期投資」原則!

這點很重要!尤以投資型保單,第一年的保險費用比例,佔了所繳保費的80%以上。也就是說,你繳了30,000元, ...

這種我也有保…
但是它裡面是有說會逐年將保費及投資的比率慢慢調整…
大約五至六年後,就會變成全額投資了,但原先保險的額度不會減少…
作者: 頑皮豹     時間: 2007-3-29 12:58 PM


  Quote:
Originally posted by qunchi at 2007-3-29 10:57:
這種我也有保…
但是它裡面是有說會逐年將保費及投資的比率慢慢調整…
大約五至六年後,就會變成全額投資了,但原先保險的額度不會減少…

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