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標題: [資訊快遞]信用卡帳單你仔細看了嗎 [打印本頁]

作者: happychyan 時間: 2006-8-14 11:16 AM 標題: [資訊快遞]信用卡帳單你仔細看了嗎

信用卡帳單你仔細看了嗎？

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信用卡消費帳單不要看了隨手就扔，看仔細一點！卡債風暴燒了半年，使得一家家銀行正削減各項優惠。

像是近來又有兩家銀行公告，要從下個月起，調整紅利點數或是現金回饋的計算方式。依規定，有新變動的銀行都須在60天前公告，公告方式除了營業廳、銀行網站公告外，最直接的就是寫在帳單內。

不過，信用卡帳單多半寫得密密麻麻，不少持卡人會忽略掉，比較及時的方式是將主要往來幾家銀行網站，加到電腦「我的最愛」中，三不五時瀏覽一下，可以及時掌握發卡銀行動態。

舉例來說，去年還大力招攬客戶拿信用卡來代繳各項公共事業費的聯邦銀行，從下個月起，對電費、自來水費、中華電信費及大台北瓦斯代繳，計算紅利點數及現金回饋，訂了回饋上限，紅利點數以1000點為上限，現金回饋金額以不超過50元為限。

而早期以現金回饋比率市場最高為號召的華僑銀行，也從下個月起全面調整現金回饋計算方式，現金回饋比率從原本0.3%至1.3%，調整為0.4%至1.3%。

即日起卡債協商只給兩次機會

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卡債族注意了，銀行公會昨天表示，申請進入銀行公會的債務協商機制最多只有兩次機會，若要申請第3次，除非有合理的理由，否則債權銀行有權利拒絕。

銀行公會消費金融債務協商機制自開辦以來，原本沒有限制卡債族可以申請進入債務協商的次數，但有很多卡債族和債權銀行來來回回一直談判，不停重複申請，希望爭取更好的還款條件。

但不少銀行業者向銀行公會反映，由於許多債務人出爾反爾，債權銀行每天處理每10件債務協商個案中就有2到3件是重複申請者，這也讓銀行業者處理債務協商時沒有進展。

銀行業者指出，卡債族重複申請債務協商，也會讓債務協商機制的案件和債權金額數字「虛胖」，讓銀行業解決卡債問題失真，同時也會提高道德風險。在多家銀行反映下，銀行公會日前發函銀行業，限制卡債族申請債務協商最多只有兩次機會。

銀行公會指出，即日起，若卡債族申請第3次債務協商，主要債權銀行有權利拒絕，但如果卡債族能提出合理理由，主要債權銀行可自行考慮是否接受第3次協商。

舉例來說，如果當事人一開始以為自己的債務金額只有80萬元，但後來確定債務高達200萬元，在債務擴大的情況下，原先談妥的還款條件可能就不適用，此時債權銀行可能網開一面，接受債務人做第3次申請。

另外，卡債族進入債務協商後，只要有一期未還款，就會被銀行視為「毀諾」，無法繼續再用原先的還款條件。由於有很多債務人認為太嚴格，向金管會反映，應該放寬。

[ Last edited by clairvoyant on 2008-10-5 at 01:34 AM ]

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 12:03 PM
信用卡福利　減了優惠、少了回饋
刷卡才有優惠　回饋設上限

今年真是銀行最不好經營的一年，卡債風暴讓銀行獲利普遍縮水，有的還因而營收賠錢結算。也因為發卡過濫，還必須負擔大筆的成本維護卡友權利，因此，在收入短期內無法增加的情況下，只好縮減開支，第一個開鍘的就是過去給的很大方的卡友優惠。

由於在信用卡定型化契約中，銀行已經明訂可以刪改或取消福利優惠，因此銀行真要更改優惠，卡友還真的沒輒，最多只能剪卡表達抗議，銀行也計畫性的一步步減少福利必須支付的成本，最常見的縮減優惠就是拖吊優惠、現金回饋、機場停車和機場貴賓室等。

現金回饋部分，僑銀金卡、普卡最低級距的現金改為0.3％，並加入每月合併正、附卡消費款回饋金，計算於正卡持卡人身上，每月回饋上限2,000元，每年最高回饋15,000元；上海銀行的頂好超市聯名卡原本代繳公用事業費用也享有0.5%現金回饋，現在則取消現金回饋；大眾銀行倍適得電器聯名卡的現金回饋比例從2000元提高到4000元，回饋比例也從0.25％降到0.20％，50,000元的現金回饋級距比例也從0.5％降至0.4％，而回饋也制定了上限，每月最高上限為1,000元，一年最高回饋總額12,000元。

復華商銀復興航空聯名卡的生日禮，也從卡友生日當乘復興航空國內航線不限次數五折優惠，改為國內航線單程機票五折優惠券兩張；另外，刷卡行動簡訊服務，也必須單筆刷卡消費金額達3,000元以上，才會以簡訊即時通知；上海銀行使用機場週邊免費停車服務，需於出國前完成道路救援登錄及停車預約；如自停車迄日前三個月內全戶消費未達20,000萬以上，則將酌收服務費每日100元；合庫持卡人使用機場貴賓室服務，必須使用當月或前2個月內，以該行白金卡支付80%出國團費或機票，金額達15,000元以上，且每次以免費使用一次為限，另外若未達免費使用標準或攜伴使用時，將收取每次850元的費用。

很多精明的消費者已經發現這種情形，也知道銀行的許多優惠都是有時效，因此很多消費者都是在申辦後，將卡用到優惠結束就剪卡，換下一波優惠或是等其他信用卡推出吸引人優惠時再辦新卡，也顯示信用卡的優惠不持續，將減少消費者的使用。因此，卡友對信用卡的忠誠度，已經亮起紅燈。

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 12:06 PM
聯徵中心大烏龍　民眾信用受損
人工誤建資料　調高額度反遭停卡

每個民眾都小心翼翼維護自己的信用，可是聯徵中心有幫我們顧好信用嗎？一位張先生，控訴聯徵中心因為資料Key錯，原本沒有加入卡債協商的人，卻意外發現在卡債協商名單中，造成信用受損，無奈的消費者只好自求多福，主動去調閱聯徵紀錄！

這位家住花蓮的張先生本身雖背負卡債，卻因為珍惜自己的信用，都能按時還款，也從未加入卡債協商機制，但是最近卻因為萬泰銀行主動致電，想幫張先生調高信用卡額度，居然在銀行查詢聯徵紀錄時，發現他已加入協商機制，反而將他停卡，張先生為此感到極為不解，經詢問聯徵中心後，才知道是輸入錯誤造成，本來打算張先生想去申請高齡創業貸款，可能也因為這件事而打亂了計劃。

聯徵中心說明，今年4、5月之間申請加入卡債協商人數眾多，銀行作業不及，因此委請聯徵中心代為輸入資料，但是因為是採人工作業，因此才造成輸入錯誤的疏失。聯徵並表示，這個案件純粹是單一個案，已將協商的資料重新檢視，避免類似情形再度發生，聯徵中心除了已向張先生道歉，並致函銀行更正錯誤，化解張先生信用不良的問題。

消基會表示，消費者在遇到類似情形時，可向消基會、金管會或銀行提?X申訴，確保自己的權益。如果已造成個人損害，可以根據民法84條，檢附相關證明，提出損害賠償。消基會秘書長游開雄並表示，聯合徵信中心具有善良管理責任，應主動保護消費者權利，而消費者也可主動調閱自己的信用資料，保障自身的權益。

聯徵中心是銀行與消費者之間的平台，在消費者出現授信異常時，銀行將資料提供聯徵中心，各銀行也依此評斷每個人的信用狀況，但是經常聽到的烏龍案件，也讓人對這個機制產生疑慮，消費者為了確保自身的信用安全，除了謹慎之外，還得睜大眼睛，隨時注意向聯徵中心調閱資料，以明瞭自己的信用狀況。

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 12:25 PM
三家銀行紅利　7-11拼一拼
吃碗米粉要消費1萬元

紅利積點的優惠由來已久，各家發卡銀行或是信用卡公司，無不使用紅利積點制度來穩固消費族群，並刺激卡友消費。紛紛推出各式琳瑯滿目的贈品來吸引消費者。過去，都是要累積到一大筆點數，才能換到不怎麼需要的贈品，或是累積到點數過期還不自知。最近，則興起用紅利換民生用品的風潮，相當符合低消費持卡人的需求，所以非常受歡迎。

為了讓持卡人能更靈活運用紅利積點，目前有台北富邦銀行、台新銀行、聯邦銀行以及中國信託分別與7-11超商合作，讓消費者的紅利積點，就能直接兌換7-11的商品，紅利積點的使用也更加生活化。除此之外，中國信託還推出符合時節的紅利積點兌換中秋月餅的活動，以2990~7180不等的點數，可兌換不同款式的中秋禮盒，讓消費者中秋送禮免花錢。

中國信託就表示，目前在7-11各門市ATM都可使用中國信託信用卡，以點數兌換商品。為了讓卡友享有更多樣的商品兌換服務，商品類別每8周會更新一次。還會順應時令，推出應景商品，像是中秋月餅等，近期還可用紅利點數兌換大閘蟹。

面對眾多的7-11紅利商品，消費者可曾認真比較過各家銀行紅利積點的兌換條件，甚至是兌換的贈品，是否真正划算呢？舉例來說?富邦信用卡與台新信用卡同樣是每20元可換1點紅利點數，所以兌換35元的新竹肉燥米粉，台北富邦要紅利積點538點，台新則需使用585點。換算刷卡金額，台北富邦要刷10,760元，台新就要11,700元。那以30元換1點的中國信託，也需要刷個10,500元，算是三家中比較優惠的。

雖說要吃個免費兌換的米粉，最少都要刷卡萬元以上。但是，能在正常消費下，還可換個咖啡、飲料喝喝，對於一般民眾而言，也算是不錯的回饋。就如許多網友所說，「沒有人會傻傻地為了一碗米粉，衝動刷卡消費萬把塊。但是，沒有紅利的信用卡，就像沒有調味的米粉，平淡無味，乾脆剪卡算了。」

[ Last edited by happychyan on 2006-11-21 at 12:27 PM ]

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 12:33 PM
避免酒醉駕車　信用卡送車回家
善用道路救援　安全免肇事

在金管會正式宣佈汽機車強制責任險，無法理賠酒駕損傷後，對於經常需要應酬、小酌的駕駛人，酒後確保行車安全就成為很重要的事，但是如何既可安全到家，同時愛車也可順利同時回家？這時信用卡的道路救援可能會是你的得利幫手！

酒後駕車不僅危害駕駛個人生命安全，遇上交通事故時，不但保險公司可拒絕強制險理賠，還可能吃上公共危險罪的官司，最好的方式當然就是交由滴酒未沾的人駕駛，或是改搭其他交通工具回家。但是，就會造成第二天還需要再前往牽回愛車，增加用車時的不方便；這時聰明的消費者，就想到或許可以使用信用卡的道路救援功能，讓你既可安全的搭乘計程車回家，又可同時將愛車運送到府。

現有的信用卡拖吊服務大致可分為幾種類型：

1.卡友免費20~100公里拖吊。
2.年繳數百元，加入拖吊公司會員，可享50~100公里免費拖吊。
3.升級金卡服務，享受金卡會員拖吊服務。
4.紅利點數＋數百元現金使用道路救援等。

大部分的信用卡都具備卡友可使用免費接電啟動、代送燃料油、送冷卻水服務、更換備胎、充氣服務、開車門鎖等的急修服務。

在使用使用道路救援時必須注意，多數信用卡會要求事先登錄使用者車號，避免一卡多車使用的情形，在登錄後約3~4個工作天才開始生效使用；免費道路救援時還須注意免費公里數，以免拖吊超過免費公里時需額外支付拖吊費用；多半免費道路救援有一天服務一次的限制。

聯邦銀行在使用者權益中就明文規定，消費者汽車在事故或拋錨的情況下才能使用道路救援，但是許多家銀行對這方面的規定卻不是很嚴格，甚至默許卡友可以這樣使用道路救援，中國信託表示只要消費者確定自己愛車是無法駕駛時，在簽訂切結書後就可使用信用卡的道路救援。

另外，當你的拖吊距離超過一張信用卡免費距離時，另外一個道路救援的妙招就是，使用多張信用卡接續拖吊，只要多使用幾張信用卡，就可以讓你不花一毛錢就從台灣頭拖到台灣尾。而最好信用卡都與同一家道路救援公司配合，這樣就可以省略等待救援車的時間，一台道路救援車就可完成全程的拖吊。

在與拖吊業者求證之後，也應證了這樣的可能性，全鋒道路救援表示，雖然使用信用卡道路救援的前提是車輛故障，只要符合信用卡免費服務的要件時，卡友無法確定車輛是否運作正常時，還是可以進行道路救援的服務。
因此，當民眾喝酒後，就不要冒險開車，只要拿出各家銀行的信用卡，請拖吊業者把車子直接拖回家去，民眾就可以安心的坐上計程車，不但不怕被警察臨檢，也沒肇事的危險。隔天，更可到自家車庫輕鬆開車上班去。

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 01:24 PM
假消費真刷卡犯罪　刑事局：層出不窮
民眾販售個人資料　可能被視為洗錢共犯

彰化警分局日前動員上百名警力，在台中地區破獲洪仁山詐騙集團，除了逮捕三名嫌犯以外，更拘提包含與集團掛勾的大賣場員工、以及相關共犯共二十三人。

警方表示，這個集團刊登廣告，聲稱「刷一萬，現領9800」的廣告，利用被害人急需用錢的心態，將被害人帶到特定的大賣場。然後要求被害人刷卡購買煙、酒，或是電腦週邊產品。而後再以九折到五折的折扣，將商品以現金買回。最後將這些購買的商品，透過集團內部成員，回流大賣場販售，或是以網拍的方式販售圖利。

至於這些已經刷卡的帳單，跟詐騙集團就沒有任何關係了。等到了最後，被害人還不出信用卡款項，而這些卡債，最後變成銀行的呆帳，由銀行吸收。更慘的，是流到討債公司，讓受害人受到不當追討。

對於這樣的案例，刑事局犯罪預防科表示，這已經不是第一次發生，刑事局之前在台北以及台中，都曾經破獲類似的案件。而刑事局呼籲，民眾對於自己持有的信用卡，應該有更高的警覺心，不應該貪圖小利，而去相信這種「刷卡換現金」的廣告。另外刑事局也強調，這次的詐騙集團，只是利用民眾貪小便宜的心態，讓民眾背負卡債。更誇張的詐騙集團，是直接購買個人資料，進而製造偽卡，刷買更多商品。因此刑事局表示，民眾更應該注意的，是自己的個人資料，絕對不要販賣。

至於司法院也呼籲民眾不應該販售自己的個人資料，因為民眾如果販售個人資料（包含銀行帳戶、個人身份資料等），事後遭不法份子利用，用來洗錢，或是當詐騙集團的人頭戶。法院可以依照刑法第三三九條中的詐欺罪嫌，判處五年以下有期徒刑。有時候，還可能被視為洗錢的共犯，吃上更重的官司。而如果被騙錢的民眾，要提出民事賠償訴訟，那可能還得要賠上一大筆錢。

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 01:29 PM
過去的太方便　造成今日的大不便

近半年來，身邊有朋友接到銀行發的不續卡通知，可是這些人明明信用正常，今天看到媒體報導，進來也有民眾陸續發生消費時刷卡刷不過的問題，為何會發生這些情況？遇到這些情況時要如何因應？大家有必要了解一下，否則下次這問題發生在自己身上時就尷尬了。

從去年年底爆發雙卡風暴之後，各家銀行都開始針對旗下的客戶，進行信用重新調查的動作，也就是每個月都會定期去檢視客戶的聯徵資料，當然負債比偏高的客戶，會是第一批被停卡的持卡人。這批客戶對於銀行來說是高風險的客戶，但是一停卡之後，這批人原本資金週轉的工具不見了，所以加速了前幾個月很多人浮出檯面，來參與債務協商。同時，也加速了銀行把潛在逾放逼了出來，長痛不如短痛。

另外，銀行在獲利大幅被侵蝕之後，重新檢討了發卡及維護的成本等等，各家銀行開始檢視「呆卡」的數量，若是客戶長時間不使用卡片，在卡片到期之後，銀行便有可能針對這些客戶發出不續卡的通知，降低往後的維護成本，所以手上有一堆卡的讀者，若是有很多卡長期不使用，可能就會面臨上述狀況。這不是信用發生問題，而純粹是銀行內部成本控管的考量，我覺得這樣對於持卡人也不錯，降低了信用擴張的風險。

另外一種狀況是，明明卡片沒有被停，可是刷卡卻刷不過，使得有些卡友在消費現場萬分尷尬，消金風暴發生以來，銀行不只針對卡友的額度做控管，對於持卡人消費的地點以及金額也陸續進行風險控管，過去常被控管的地點如珠寶行、通訊行、酒店、電器行等等，因為這些地方過去常常發生刷卡換現金的情形，近一年來只要是銀行端認為此筆交易有點問題，就會拒絕授權。比方來說，過去幾年來某卡友從來沒有去過珠寶行買首飾，但是最近因為結婚的關係，要去珠寶行採購行頭，這種情況下便有可能發生當場刷卡刷不過的問題，建議會發生這種情況的卡友，在消費之前先用電話通知銀行一聲，讓銀行知道可能會發生這筆的消費。尤其是要出國前，最好可以與銀行聯繫。否則在國外發生無法刷卡的情形，就難聯絡上發卡銀行做即時的處理。

或許這一波銀行的行動，對於一般的普羅大眾來說，造成了很多的不方便，但是回頭想一想，就是過去太方便了，才會造成如今的不方便，為了讓自己在往後的日子裡，還是能通行無阻的使用信用卡，這段時間就忍受一點點小小的不方便。同時若接到銀行的不續卡通知，也不要打電話去跟銀行的客服人員「盧」，只會得到客服人員的標準回答「這是銀行的標準政策，造成您的不便，非常抱歉」，相信等到金融秩序恢復了之後，大家很快又可以跟以前一樣的便利了。

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 01:44 PM
達人眼中的王道　A Money和投資型白金卡
刷越多　回饋也要越多

儘管每張信用卡的權益及優惠都有所不同，而一般民眾最重視的權益是什麼呢？是什麼因素吸引民眾申辦信用卡？或許每個人的答案都不一樣，但對許多信用卡達人來說，現金回饋還是所有優惠中最實在的。雖然受到卡債風暴的波及，許多銀行信用卡的現金回饋都縮水不少，但市面上還是有幾張信用卡對卡友的現金回饋相當優渥。

目前，各種現金回饋大都設有級距，依據不同的消費金額，訂定出不同的回饋比例，消費金額越高，回饋比例就越大，例如『台北富邦銀行A Money白金卡』，新增消費10萬元以上，就有5%的回饋，是目前同業中最高的。而『聯邦銀行投資型白金卡』則是沒有設級距，只要有消費就大賺1%，而且沒有回饋上限，刷越多就回饋越多。所以，上述兩張信用卡，就被達人們視為A現金的王道。但也不是每個人都可以這樣輕鬆的A到銀行的錢，因為現在銀行對信用卡的授信審核越來越嚴格，沒有財產證明、沒有消費能力，想要辦到白金卡可不是那麼容易的事。

還需要評估自己的消費習慣，不是辦到卡就可以順利A到回饋。達人級的小帥就表示：「想賺到回饋，就要仔細盤算。首先，要算算自己每個月的刷卡消費大約是多少錢，或是了解自己每年固定的支出是哪些？才能決定使用哪張卡支付，或是如何搭配使用。」他建議：「像是一般每月刷卡在8萬元以下的卡友，就適合聯邦的投資型白金卡，不管刷卡金額都是1%的回饋。而年度中有超過8萬元以上的大筆支出，像是保費、學費、傢俱、裝潢…啦，就可以用A Money來支付，大享5%的折扣。」

以刷卡繳付保費也是不錯的方法，不但方便、安全，更能省下不少銀子。以國內幾大壽險公司為例，國泰、新光、南山及安泰等四家公司的保戶，必須分別以國壽聯名卡、新光銀行信用卡、南山人壽AIG認同卡及安信信用卡刷卡繳付保費，才能享有最高1%的保費折扣。但如果保費超過10萬元，那就趕緊使用A Money白金卡，給你紮紮實實的5%。不過，銀行可不會做賠本生意，A Money卡一年頂多就給你1萬元的現金回饋而已，再多刷也不會多給。所以，經營進口生意的阿志就笑說，一年就給他一次狠狠刷上20萬，1萬元平安落袋後，A Money卡就打入冷宮，等明年再伺機重現江湖啦。

至於聯邦的投資型白金卡則是A Money下場後的後援投手，不但沒有消費級距，更沒年度的回饋上限，所以不管刷多少都是1%。這張投資型白金卡還有一個有趣的設計，就是需要預繳5,000元的年費，雖然看起來年費頗高，但是卻可以獲得每月500元的固定回饋，一年12個月就可以拿回6,000元，持卡人一年可淨賺1,000元，投資報酬率竟高達20%，果然為名符其實的投資型卡片。小帥就建議大家可以用這張卡繳交水電瓦斯費等公共事業費用，省時省錢又方便。阿志也開玩笑的指出，辦個10張，一年可再賺1萬元。

其他金卡及普卡，則以臺灣銀行金、普卡；華僑銀行金、普卡；VOGUE．安信ｅ卡普卡等信用卡的現金回饋較優。其中臺灣銀行比較特別的是，使用該行金、普卡刷卡消費，不僅沒有回饋金額上限，刷越多回饋就越多，而且當月消費當月即可折抵消費款，對卡友而言是最實質的優惠。

[ Last edited by happychyan on 2006-11-25 at 08:37 PM ]

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 01:49 PM
紅利點數換商品　比登天還難？
搶付帳、搶倍數送　拼紅利
刷信用卡賺紅利，是卡神族獲利賺錢的重要手段，但是一般持卡人對於紅利的使用與兌換，卻大都不清楚，甚至連有多少點數也都不自知。像是在貿易公司上班的小陳，就從來沒注意紅利累積的情形。

小陳有感於暑假已經過了一大半，特別請了年假，準備帶著全家到墾丁去玩。拿起某家銀行的白金卡，想用紅利兌換些海邊戲水的行頭，舒舒服服、快快樂樂的過一個紅利點數的假期。

來換個行李箱來打包全家上上下下的行李是必備的。游泳用品、防曬乳液不能少。保溫瓶、毛巾和洋傘，更是需要。再來就是隨身運動休閒包外加酷酷的墨鏡，想必是墾丁海邊的焦點，小陳竊竊的傻笑著。

但是，這樣簡單且必需的商品，到底要用多少紅利點數來兌換，卡優網來幫小陳一家算一算：

若以每20元可以集1點來看，102,345點就等於小陳必須刷卡累積2,046,900元！換句話說，這趟全家的墾丁戲水旅遊，可是要小陳刷卡200萬才換的到。小陳就表示：「以一個上班族而言，想要得到紅利兌換的商品，真是比登天還難。」不過，也不用如此悲觀，銀行就常常辦一些紅利加倍的活動，2倍、3倍，甚至5倍計算，那200萬的刷卡頓時變成只要40萬，看起來達到上述夢想的可能性就高多了。因此，想到以紅利點數換到心愛的商品，就需要多多做功課，關心各銀行的促銷活動，集中一張信用卡消費。再不然比照銀行的廣告，大伙聚會時搶著付帳拼紅利累積，也是個不錯的辦法。努力點，或許下一個卡神就是您喔！

作者: happychyan 時間: 2006-11-21 01:56 PM
分期遇糾紛　停止撥款、寄存證不可少
買東西先想清楚　有糾紛要冷靜面對

近幾年來，買東西分期付款漸成為民眾的一種購物習慣，但是越方便也就越容易產生糾紛，如果買的是單一商品遇到問題時還好解決，因為只要把東西退掉就好了，但若買的是遞延性商品如健身俱樂部會員卡、補習班等等，遇到想要退費時，常會發生糾紛，甚至是遇到惡劣的商家，惡言恐嚇，不願意退款。當遇到這種情況時該如何解決？我把親身處理過的案例跟大家分享一下。

當我還在銀行上班的時候，有天早上接到一通電話，朋友向我求救，他說他原本去報名一家知名補習班想要學電腦，後來因為時間的關係，無法配合，所以想要跟補習班申請退費，無奈是補習班以各種理由拒絕退費，最重要的一個理由，是已經向銀行申請了分期付款，所以無法退費。由於補習費將近6萬多元，對於一個大學剛畢業的社會新鮮人而言，是一筆不小的負擔，因此找我想辦法解決。於是二話不說，我立即打電話去這家補習班詢問，分期付款是委託哪一家銀行辦理，並且確認是以小額信貸的方式進行分期付款。當下馬上請朋友打電話去銀行說明狀況，並且請銀行先不要撥款，理由是現在買賣雙方有糾紛需要調解。緊接著還發了三封存証信函給銀行、補習班以及消基會，說明此種狀況，並且讓補習班知道，若是不把買賣合約取消，我們將依循法律途徑處理。

當補習班接到存証信函馬上邀請我朋友過去解決，而且態度有了180度的轉變。由於銀行端的貸款已經被先暫停了，補習班也拿不到半毛錢，所以補習班便很快的跟我朋友解除了買賣合約。

有一種狀況是銀行的款項已經撥下來給補習班了，也就是此筆分期付款交易已經成立，處理上就會比較麻煩。假若是以小額信貸的方式成立的分期付款，在交易糾紛尚未解決前，消費者每個月的繳款日還是必須按時繳款，然後循途徑繼續處理，若是不按時繳款受傷害的會是自己。錢雖然要繳，但是仍然要持續跟補習班申請退費，存證信函一定不可少，在補教業的定型化契約裡，若是報名了不上課，補習班其實可以只退費7成，但是因為定型化契約都會有個審議期，建議所有朋友若是當消費發生糾紛時，一定要在契約的審議期間內提出取消買賣合約，才有可能獲得全部的退費。此外，若是以信用卡消費分期，則需要跟銀行溝通先暫停扣款。

當消費產生糾紛時，一定要記住一個觀念，錢還沒付我最大，所以一定要在第一時間內要求銀行暫停撥款，通常只要銀行暫停撥款，業者大部分都會跟買方解除買賣合約，若是銀行已撥款就必須長期抗戰，總之提醒大家，買東西不要被售貨員的花言巧語所迷惑，更不要衝動購買，一定要先想清楚。否則後續的處裡肯定會花掉你大把時間，勞心又勞力，非常划不來。

作者: happychyan 時間: 2006-11-25 08:50 PM
銀行緊縮信用卡紅利，不只取消優惠，還有多家銀行限制紅利積點時效，現在更有銀行進一步規定未動用信用卡，就會自動取消之前累積的紅利。消費者在累積紅利時，應多注意銀行隨時變更的權益，不要讓自己辛苦累積的紅利，不知不覺中消失了。

有些信用卡紅利不只有年限，甚至不刷卡，紅利一樣也會消失。最近聯邦銀行更新的紅利點數規定，自明年1月1日開始，一年內未動用信用卡消費，紅利將會自動消失，並且不會通知持卡人。而聯邦銀行在紅利點數有效期限的規定為兩年，因此這兩項規定會不會有相衝突還待商確，卡友可得時時注意信用卡的使用狀況了。

根據卡優新聞網查證時，聯邦銀行對這項規定的回應相當耐人尋味，表示金管會之前曾提出取消紅利點數的建議，雖然事後金管會並無此項決議，且銀行公會也表反對立場，聯邦銀行卻將此一建議納入紅利點數規定的辦法，因此才會有這項新規定。

此外，除了針對未使用信用卡的卡友之外，持卡人如有任一張信用卡款，90天以上都未繳足最低應繳金額，聯邦銀行也會取消持卡人(含附卡)累積的全部紅利點數。

根據這項規定，消基會財金委員郭尚義表示，銀行最多只能就欠款部分，以紅利折抵的方式抵扣持卡人點數，不應該全部取消持卡人紅利點數。甚至加入債權協商的持卡人，在信用卡被停卡後銀行也不能將其紅利取消。

紅利點數期限的問題，已經爭議已久，目前約半數的銀行將紅利點數期限限制在兩年內，消基會曾多次反對信用卡兩年限制?並根據民法126條規定，認為最少應為5年期限，消基會財金委員郭尚義則表示：「這是嚴重違法的行為！銀行限制兩年有效期限，就消基會立場已經是違法事實，若是再限定一年未動用就取消紅利，相當不合理，也不合法。消費者若是遇到這種情形，可向金管會、消保會或是消基會申訴，或是至法院控告銀行違法」。

行政院消保會雖然看法較為保守，就聯邦銀行的個案，消保會也援引民法126條：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅」，消保會表示已經與金管會就紅利點數相關事宜討論過，雖然還未有任何決議，但最基本在取消紅利點數前也應事前知會持卡人，不應自行取消紅利點數，並認為聯邦銀行的作法的確值得商議。

之前曾有統計數字顯示，一年有300億的紅利點數人間蒸發，除了銀行提供的贈品不吸引人外，兌換門檻太高也是一個主因，讓人無心累積紅利點數，現在更有過期被銀行取消紅利的規定。而銀行增設兌換期限後，門檻的提高更增加紅利累積的困難度，消費者應隨時注意時效，保障紅利不自動消失。

作者: happychyan 時間: 2006-11-25 08:56 PM
聰明理財法　又不怕保單無效

時至今日，保險的觀念已漸漸深植人心，國人對生活中可能遭遇風險的認知觀念，已建構的越來越來完整。據財團法人保險事業發展中心的統計，截至2005年9月底為止，個人壽險投保率為154％，也就是說每人平均大約持有1.54件有效保單。因此，在保險觀念開明的現代，民眾每月除了生活基本開銷外，還要外加一筆保險費的支出，所以如何節省保費，也成為理財的要點之一。

現今各家銀行為了擴大客戶群，部份銀行與保險公司簽約，提供信用卡刷保費的優惠專案，但是這項優惠目前只有少部份銀行有提供。因為對保險公司而言，雖然，可以減少給付收費專員親自去客戶家，收取保費的支出，而且間接地提高保險的繼續率，但是保險公司還是得支付銀行手續費，且手續費的費用，是依保費高低來收取。換言之，保費愈高時，對保險公司而言，成本也更高，因此多家保險公司不願意提出類似的優惠。

目前關於保費回饋部分，新光銀行提出刷新光信用卡，繳交新光人壽保險保費(不包含投資型保單)，可享1％回饋，刷卡繳費時直接由應繳保費中扣除。同樣的，國泰世華銀行也提供刷國泰人壽保費，可享1％回饋的優惠。而刷安信信用卡、中國商銀信用卡繳交安泰人壽保費也是1%的優惠。

比較特別的是，富邦A money白金卡，在95年10月1號後調整保費消費回饋比例，不限任何一家保險公司的保費繳交，只要當月新增保費消費總金額超過5萬，可享保費回饋比例2％，而5萬元以下可享1％回饋。

其實，刷保繳保費的好處，除了可享有保費回饋之外，對保戶而言，還有另一層保障，即是一旦刷卡成功，就等於繳交了保費。之後，如果信用卡費用遲繳或是逾期未繳，那就是保戶與銀行間的關係，所以保險契約依舊有效。此外，刷卡繳保費還是可以累積紅利點數，其中的優劣消費者在繳交保費時，可要仔細衡量一番了。

作者: jsl5193 時間: 2006-11-25 10:41 PM
其實信用卡也是很好用的,
省去出門要帶現金的麻煩,
不過我個人只用一張信用卡,
每個月都有固定的預算消費,
而且又可以專心集點數,
有時公司買東西或是聚餐
會先刷卡再向公司請款,
這也是不錯的一招喔.
其實我很少去看循環利息率,
每個月都還清,
那來利息呢?
希望大家能好好利用卡,才不會有卡債.

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