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標題: [資訊快遞]退休金自提報酬率不只2% [打印本頁]

作者: happychyan 時間: 2006-7-16 08:42 PM 標題: [資訊快遞]退休金自提報酬率不只2%

退休金自提報酬率不只2%

勞退新制滿周年，參加自願提繳的勞工卻從開始的40萬人減少為33萬人，多數勞工認為政府提供的2%保證收益太低，所以自提意願大減，不過，自提報酬率真的只有2%嗎？勞委會指出，如果考量稅負和理財上的效果，報酬率其實並非只有2%。

勞退新制上路一周年，由於管理基金的勞退監理委員會遲未成立，408萬名參加新制的勞工到6月底止所累積的739.7億元基金，只有2年定期存款1.9278%的保證收益，由於報酬太低，使得提繳人數從開始至今減少近七萬人。
不過，勞委會指出，自提的報酬，除了看政府提供的保證收益外，其實還要再把自提免稅的部分，和自提等於是強迫儲蓄這種無形的理財效果加進去。

台灣理財顧問認證協會秘書長劉凱平就舉例，假設一位上班族每月自提的金額是5,000元，如果這位上班族個人綜合所得稅率是21%，因為自提部分可享受免稅，每月5,000元自提金額的節稅效益就是省下1,050元的稅金，等於是在沒有任何風險的情況下，這位上班族就先賺到5,000元的21%。
稅率級距如果是30%甚至40%，自提5,000元每月所先賺到的報酬就更高了。在理財規劃的領域裡，算是品質最佳的投資報酬率。

會計師施博文說，稅率級距高者如果不適用最低稅負制，原則上所得稅率級距愈高者節稅的效果愈好。

勞委會就曾試算出，對家庭收入七、八萬元左右以上的雙薪家庭，節稅的效果更明顯，有些自提的狀況甚至可以降低所得稅率級距，如從21%降到13%。
另一項自提的效果是，每月自提等於是強迫自己一定要存幾千元下來，如果沒有參加自提又沒有把錢拿去投資，而是花在一般消費上，反而降低累積退休金的速度。

[ Last edited by clairvoyant on 2008-6-1 at 12:31 AM ]

作者: happychyan 時間: 2006-7-16 08:43 PM
不同起息日循環利息差距3.1倍

根據銀行公會的統計資料發現，全台50家發卡機構中，就有41家以「各筆帳款入帳日」為起息日，高達82%，且包括數家發卡量較高的銀行，如中國信託、台新、國泰世華、聯邦、台北富邦和花旗等。

唯有「亞洲信託」是以「自各筆帳款當期繳款截止日起」才計算利息，對消費者最有利。

消基會董事長李鳳翱表示，用各筆帳款入帳日做為計算利息方式，對消費者相當不利，因為發卡銀行若自「繳款截止日」和自「入帳日」來計息，循環利息的金額差距將高達3.1倍。

舉例而言，如果持卡人的信用卡年利率為20%，結帳日為每月5日，繳款截止日為次月23日，當持卡人在3月27日刷卡消費1萬元時，並於繳款截止日4月23日，繳付最低應繳金額1千元，其餘於5月5日繳清。當起息日在入帳日、結帳日和繳款截止日時，利息分別為196元、163元和64元，差距達3.1倍。


李鳳翱指出，消費者根本無法選擇合理的起息日，因為目前各行均已將起息日直接列明在契約書上，換句話說，就是消費者在申請信用卡時，就已受到限制了。

另外，根據消基會隨機取得11家銀行信用卡申請書中，發現「亞洲信託」和「上海商業儲蓄銀行」，並未載明循環利息的計算實例，消基會建議業者應儘速改進。

在50家發卡機構中，以「自各筆帳款結帳日」為起息日的有土地銀行、中央信託局、台灣銀行和高雄銀行等4家銀行，以「自各筆帳款結帳日之次日起」為起息日的有中國農民銀行、台南企銀和合作金庫等3家銀行，另外台中商銀則以「帳單列印日起」為起息日。

根據金管會今年4月統計，全台50家發卡機構循環信用餘額，總計高達4437億元，而台灣約有40萬名卡奴無法正常繳息，16萬人藉由債務協商機制，以減免利息和分期，與債權銀行達成還款共識。
消基會呼籲政府相關單位應儘速通過相關法令，讓持卡人的利息計算，應以「繳款截止日」之次日為起息日，另外，利息和違約金加總不可以超過20%的限制。

[ Last edited by happychyan on 2006-7-16 at 09:12 PM ]

作者: happychyan 時間: 2006-7-16 08:44 PM
分紅保單退休理財首選

勞退新制實施即將滿一年，受制於勞退基金監理會尚未通過立法，參加新制的400萬名勞工所提繳的退休金至今仍無法有效投資。中壽提醒勞工朋友，想要享有美好的退休生活，除了仰賴政府或企業提供的退休金外，退休規畫的管道應更加多元且充分分散風險。

退休理財與一般投資理財不一樣的地方在於，退休規畫首重「保本」，因此應慎選風險性低、保本性強的理財工具，以確保個人的退休生活品質不縮水。

檢視當下台灣琳瑯滿目的退休理財工具，由於分紅保單具備長期穩定的紅利回饋以及擁有保單預定利率之保證，因此成為當下對抗通膨和累積退休金的重要理財工具之一。
中壽提出「一份準備、二代退休、三代受益」的退休理財概念，透過分紅保單的規劃，達到保障（保險）+儲蓄（還本）+收益（紅利）+節稅的一次滿足特性。

中壽提醒，退休金的規畫最好是專款專用，不要挪作子女教育基金或是購屋、購車等其他用途，且越早準備透過時間的複利增值效果，越能減輕提撥壓力，也更能彈性因應環境的變動。

[ Last edited by happychyan on 2006-7-16 at 09:04 PM ]

作者: happychyan 時間: 2006-7-16 08:46 PM
剪卡未寄回小心還要繳年費

信用卡已經剪卡了，卻還收到銀行寄來的年費通知，應該怎麼辦？

大型行庫信用卡主管指出，按照一般銀行的標準程序，持卡人必須將剪斷的信用卡寄回銀行指定的郵政信箱，再向銀行確認剪卡程序，才不必再繳交年費。如果持卡人自行剪卡，又沒有通知銀行，很可能會發生還要繳年費的情況。

銀行主管指出，一般而言，民眾如果已向銀行要求停卡，但銀行在信用卡有效期限到期後仍寄發新卡，只要民眾不開卡，原則上，就算銀行寄發年費通知單，民眾不繳納這筆年費也不會被加收循環利息或是被列入不良信用，只要後續把卡片剪斷後寄回銀行，銀行便會自動取消這筆帳單。

三商銀信用卡主管表示，目前大型發卡銀行為節省人力，多半會請客戶自行將剪斷的信用卡妥善銷毀即可，不必再郵寄回銀行確認；一般而言，持卡人也會覺得自行銷毀卡片、不必跑一趟郵局，剪卡程序比較簡便。

不過就帳務安全而言，如果卡片上的資料遭偽卡集團冒用，持卡人還是有帳務風險。另外，如果持卡人向銀行的信用卡客服人員申請停卡，但帳務系統上仍未取消卡片，持卡人後續也未寄回剪斷的卡片給銀行，就會發生銀行還向持卡人收取年費的情況。

三商銀信用卡主管指出，其實現在銀行對收取信用卡年費的規定，多十分寬鬆，只要持卡人一年刷卡一次，就可免除繳交年費的義務，上述剪卡後還被銀行索收年費的情況，可能是帳務處理上的疏失，加上持卡人後續沒有將剪斷的卡片寄回銀行，才會造成剪卡程序沒有完成。

三商銀信用卡主管表示，如果民眾發現信用卡帳單上有年費、或是已剪卡的信用卡還有刷卡消費紀錄，都應立刻向銀行的客服中心反應。

[ Last edited by happychyan on 2006-7-16 at 09:01 PM ]

作者: happychyan 時間: 2006-7-16 08:47 PM
節省保費100招  兼差兩份不多勞保一份就夠

暑假打工旺季即將到來，大批學生進入工讀市場，近幾年來，上班族荷包縮水，打工已經不是學生的專利，愈來愈多上班族也有兼差的狀況，同時在兩家公司上班，只要選擇一家公司投保勞保即可，可省下勞保費負擔。

依照勞保條例規定，上班族在五人以上企業服務，老闆就得幫上班族投保勞工；勞保保費由政府、老闆、勞工三方負擔，如果你是受雇員工，每個月就得負擔自己兩成的勞保費。如果上班族利用下班時間兼差，同時受雇於兩家公司，就可在其中一家公司投保勞保即可、減輕勞保費負擔，不用再從薪水裡扣除一筆勞保費。

內政部在73年做過解釋令，勞工從事兩種行業，應該由工作時間較長、所得較高及危險性較大的單位投保勞保即可。依照這項解釋，上班族可選擇其中一家投保薪資較高的公司，由老闆投保勞保即可，不需重複投保。例如大榮在A公司工作，勞保投保薪資是3萬300元，大榮利用下班時間在加油站打工，勞保投保薪資是1萬5,840元。

大榮如果兩邊都投保勞保，一個月下來，A公司及加油站老闆每個月將從大榮的薪水裡，總共扣除600元繳交勞保費。如果大榮只在A公司投保，每個月負擔的勞保費只剩下394元，一年下來就省下2,472元。如果上班族兩邊重複投保勞保，每個月從薪水裡扣除兩份的勞保費用，萬一發生事故，申請理賠時，也只能拿到一份。

以大榮為例，如果他在A公司與加油站兩邊都投保勞保，發生事故時，勞保局會
依照投保薪資較高的標準，支付勞保給付，也就是以投保薪資3萬300元的標準，計算勞保給付給大榮；並不會另外以1萬5,840元的標準，支付另一筆勞保給付給大榮。

[ Last edited by happychyan on 2006-7-16 at 08:57 PM ]

作者: happychyan 時間: 2006-7-16 08:52 PM
買屋好？租屋好？

看著房市愈來愈熱，身邊許多已屆適婚年齡的朋友最近也紛紛砸錢買房，準備結婚的邱小明近來也在盤算，是否要買間房做為新屋？不過由於資金有限，收入也還不穩定，邱小明又擔心，一旦購屋後將使得生活壓力更沈重，因此考慮先用租屋的方式因應。

年成本法，估算兩者差異
到底是購屋自住划算？還是租屋來住划算？要怎麼比較出兩者的實際差異，認證財務顧問師（RFC）黃振源說，利用年成本法估算，把租屋的租金、押金和購屋的自備款、房貸利率考慮進去，就可初步計算出兩者的成本。

舉例來說，邱小明看上一間位於台北市文山區新蓋好的大廈九樓，屋主可租可售，若是租屋的話每月租金2萬元，押金三個月，若購屋總價800萬元，500萬元可貸款，房貸利率以2.8%，存款收益以1年期定存利率2%計算，自備款300萬元。

如果邱小明租屋，並考量押金與自備款的機會成本，一年下來租屋成本為24.12萬元（2萬租金×12個月+2萬押金×3個月×1年期定存利率2%）。如果邱小明購屋，年成本則為20萬元（300萬×2%+500萬x2.8%）。

黃振源說，以邱小明的情況為例，購屋比租屋划算，但還要考量其它因素，首先是房租每年都會調整，購屋後成本卻很固定；另一項因素是房貸和房租所得扣除額不同。

自用房貸利息年扣除額30萬元，房租扣除額僅12萬元，如果邱小明所得稅率級距為21%，購屋比租屋每年所得稅省稅效益好，以邱小明的例子，購屋利息是14萬元，房租扣除額僅12萬元，購屋可省下4,200元（2萬元x21%）所得稅款。
房市好壞，也要納入考量

此外，也要考慮房價未來是不是看漲，如果目前計算出來的結果是購屋較划算，但未來房價有可能走低，也要考慮資產縮水的效果，如果房價可能走高，當然選擇購屋划算。

黃振源說，利率高低也需要衡量，如果未來利率漲到1年期定存3%，房貸利率4.5%，邱小明購屋年成本超過30萬元，通常房租有一定的僵固性，假設租金不變的話，租屋就變得比購屋划算。

黃振源說，購屋後可支配的現金減少，也可能失去其它的投資機會，這就是機會成本的問題。如把所有積蓄都投入此自用住宅，若已婚，未來子女出生生活費用勢必增加，未來幾年還可能會沒有多餘的錢供投資，做其他理財目標，例如子女教育金規劃及退休養老的規劃。

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