happychyan
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#1 [資訊快遞]掌握訣竅提昇你的信用評分
年輕就學會當有錢人
你有以下的“錢”兆嗎？•光想到要償還助學貸款就快昏倒•尋找沙發下的銅板只因急著湊錢付帳單•有份不錯的工作，卻依然存不到半毛錢。如果你的回答是「YES！」，恭喜，你已經收到有錢人俱樂部的入會邀請函！ (本報內容摘錄自《年輕就學會當有錢人》一書、天下雜誌出版)
年輕就學會當有錢人
掌握訣竅提昇你的信用評分
你要盡可能滿足聯徵中心的相關人員，影響信用評分有四大要項，現在就依重要順序鎖定這四大要項來討論。
1. 準時繳款
即使繳款紀錄是佔信用評分的35％，請注意，你真正需要做的只是準時支付最低應繳額而已，以顯示你對債務負責。準時繳款的紀錄愈久，信用評分也就愈高。接下來，來看所謂「準時」的定義。支票開票日填繳款到期日並不算準時，晚三天寄支票但日期回溯至到期日也不算準時，耍小花招都不管用。
你應該至少在到期日的五天以前，就開好支票寄出；若是採用線上付費的方式，也務必至少在到期日的兩天以前便完成付款。線上支付是很聰明的七年級作法，每個月只需要坐在電腦前一次，點幾下滑鼠，便能自動支付一切帳款，包括信用卡的帳單。如果你有PDA，請善用行事曆的功能，在信用卡帳單到期前的三、四天，提醒你坐到電腦前，花十五分鐘處理線上繳款。
2.控制債信比
下一個任務就是要看能否降低所謂的債信比（debt-to-credit-limit ratio）。你的債務是各種信用卡及分期貸款的總餘額，亦即積欠的總額。信用額度則是每家信用卡公司願意給你的最高額度總和。這個比率占信用評分的權重是30％（計算時也會注意你的其他帳戶是否有餘額，以及房貸或車貸等餘額相對於原始貸款總額，還有多少尚未償還）。
舉個例子說明會讓你更容易了解，假設你有一張信用卡的卡債是兩萬元，另一張是四萬元，所以總債務便是六萬元。假設第一張信用卡的信用額度是五萬，第二張是七萬，兩張加總的信用額度便是十二萬。這表示你積欠的六萬佔可借貸額度十二萬的50％，所以你的債信比就是50％。這裡沒有所謂的最佳比例標準，但顯然比率愈低愈好，微小差別也很重要。比率10％比20％好，20％又比30％好，這樣就應該明白了吧。
讓比率下降的一種方法是償付債款，但七年級有很多人的帳戶裡並沒有閒錢。沒關係，你可以發揮想像力。如果你相信自己有心償還債務的話，可以向信用卡公司申請提高額度。假設你使用的額度是六萬，但是可用額度若由十二萬提升至十六萬，債信比便從50％降至37.5％，有助於信用評分的提升。顯然這一招的風險就是，你可能因為額度提高而想多消費，這就有賴個人的自制力了，端看你想要什麼而定，是要幾件新衣？還是較高的信用評分，好讓你可以少付一點信用卡利息及貸款。
3. 保留信用往來紀錄
信用往來紀錄的長短約佔10％的權重。紀錄愈久，聯徵中心便有更多的資料可以判斷你的理財習慣，讓他們評估時更放心。許多人意外犯的錯就是任意停卡，他們自以為這是理財的表現，實際上卻因此損害了信用評分，因為他們就此刪除一些重要的紀錄；而且停卡也會影響債信比，因為「可用額度」會因此下降，所以停卡前一定要三思。
如果那張卡片的用卡時間已久，就要保留下來。如果擔心自己想刷卡，只要拿把剪刀剪卡即可，紀錄仍可維持不變，但卡片已無法使用。但是要注意一點，如果信用卡需要繳年費，我強烈建議你換一張免年費的信用卡。拜託，你都已經夠窮了，哪有錢再付一千二的年費去取得可能負擔不起的「回饋」方案。如果你真的決定停掉幾張卡，我建議你一次取消一張就好。中間至少隔一個月讓徵信機構更新資料，看看評分有何變化，再繼續取消下一張。而且務必由最新的卡先取消，留下使用最久的卡。
4. 適切規劃的信用額度組合
最後則是取決於「新信用額度」的記錄及整體的額度組合，針對這方面的建議並不令人訝異，那就是不要一次申請太多新卡或新貸款，因為貸方發現你擴充信用額度時，就會感到不安。他們同時也希望看到你有適切的信用額度組合，包括信用卡、商店聯名卡，以及在一段時間內需要每月定額繳款的車貸或房貸等分期貸款。從你繳納不同款項的能力，可以衡量你的可信度。
但要小心，我建議不要每家邀你加入的商店信用卡都去申請，這會讓你的報告看起來有太多的新增額度。如果有一張商店聯名卡，那很好，但不需要辦三四張，尤其你最近又打算申請貸款時更要注意。
[ Last edited by clairvoyant on 2008-5-18 at 10:35 AM ]
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