頑皮豹
區版主
  
男兒 + 彈淚 = 真情流露 !
    
積分 69922
發文 4626
註冊 2005-8-31
來自 鐵漢 + 柔情 = 新好男人 !
狀態 離線
|
#1 [銀行]債務協商機制~~基本認知~~
債務協商機制~~基本認知~~
轉載今周刊487期
政府為了幫卡債族闢生路，特地成立債務協商機制，開啟和銀行「彈性」打交道的空間。雖然「債務協商期間免息優惠」已在四月十日截止，但債務協商機制（包括一致性與非一致性還款方式）將持續運作，直到今年年底。
加入協商機制不能再借錢
一般來說，加入「債務協商機制」後，他在聯合徵信中的信用紀錄就會有註記，而且這個信用記號是還款期間加三年，舉例來說，張銘強的五十萬元可分四年還清，但他的信用瑕疵紀錄卻是要長達七年，這段時間，他只能還款，信用卡不能再刷，現金卡也不能借錢，即使這七年他要買房子，連房屋貸款都可能申請不到，這就是加入債務協商機制要承受的信用煎熬——全台五十家銀行都知道他有信用汙點紀錄。
換句話說，欠卡債情節較輕者如張銘強，不適合參加「債務協商機制」，那麼究竟誰適合參加呢？
按照債務協商機制「一致性」的條件，分欠款逾期超過一個月及未超過一個月兩大部分，欠下卡債時間為二○○五年十二月十五日以前，且有欠下四家以上債權銀行的卡債族比較適用。
逾期一個月且負債與月收入比超過二十五倍以上，最低可用零利率分八十期攤還，不收違約金，舉例來說，若小明月薪三萬元，欠下卡債一百萬元，負債比為三十三倍，且已經超過兩個月以上沒有繳款，小明就可以透過債務協商，將原本高達二○％的利率降為○％。
債務較輕適用非一致性協商
逾期一個月且負債比在十七倍與二十五倍之間，則還款期數為六十期，利率為三．八％，不收違約金。假設陳莉美月薪三萬元，卡債六十萬元，負債比為二十倍，延遲繳款超過一個月，陳莉美就享有這項優惠還款。
若是正常繳款或是卡債逾期繳款沒有超過一個月的卡債族，則負債比要達二十五倍才符合一致性協商標準，且還款方式分五級，期數為十二期至八十期之間，利率三．八八％至一二．八％，債權銀行會依卡債族還款能力而定。
而所謂非一致性協商，是針對債務較輕者。若逾期一個月，負債比低於十七倍的卡債族，就不屬於一致性債務協商的範圍，最好依專案處理，或是無法與債權銀行達成一致性協商方式的卡債族，則採個案處理。
別奢望卡債本金打折
但卡債族真正引頸期盼的不只是信用卡利息降低、期數變長，他們真正願望是「卡債的本金能夠打折」，但是要債權銀行把借出去的錢，不僅沒有毛利還要賠錢收回，幾乎不可能，「除非卡債族能一次清償，銀行才可能考慮本金打折。」中華銀行消費金融催收中心經理黃文瑞說。
既然在債務協商機制中，銀行不可能本金打折，就是卡債族又想要依賴《破產法》的實施，所以有銀行業者指出，卡債族認為等《破產法》通過後，卡債可「一筆勾銷」，或是未來有機會藉協商機制將原本所欠的卡債本金「打折再打折」，導致原本正常繳款的客戶出現逾期繳款現象。這些錯誤的認知，導致道德風險的提高。
破產法 債務最低打到三折
破產法修正草案中確實有最低打到三折的情況，但不是人人適用，而且法案將傾向會從嚴規定，債務人如果沒到破產程度卻聲請破產，可能因「詐欺破產」被法院判處三年以下徒刑。而一旦被裁定破產，聯合徵信中心會有十年的信用不良註記，甚至你的工作範圍會受限，聲請破產以後有高達一百八十種工作不能做，很多公司也不敢用你。如果你還不到四十歲就聲請破產，這項紀錄等於會拖累你人生的黃金歲月。
另外，《破產法》從修法到真正施行需要經過兩三年的籌備期，因為法院還要培訓清償官等等，程序繁雜，因此，卡債族不要再等《破產法》了！最好還是透過跟銀行債務協商的方式來還款，俗話說，「有借有還，再借不難。」所以千萬不要有「不借錢是笨蛋，還錢是蠢蛋」的偏差想法。
「只要你有誠意還款，銀行都會盡可能協助你。」這是所有債權銀行針對卡債族的期望，「借錢還錢」是天經地義的事，即使你還款能力不佳，只要你願意走進銀行，坐下來協商，一定可以找到最適合你能力的還款方法。
[ Last edited by 頑皮豹 on 2006-5-29 at 12:27 PM ]
|
|
2006-5-29 12:25 PM |
|
ken7788
基本會員
積分 123
發文 11
註冊 2006-5-15
狀態 離線
|
|
|
2006-5-30 01:45 PM |
|
luies545
管理版主
卍卍南無阿彌陀佛卍卍
積分 35268
發文 1789
註冊 2006-2-10
來自 嗡噠哩~嘟噠哩~嘟哩嗦哈
狀態 離線
|
|
|
2006-6-1 05:41 PM |
|
冠~
資深會員
積分 5702
發文 485
註冊 2005-12-16
狀態 離線
|
#4
一大堆人欠銀行錢,要還光真不簡單,光利息就不知道要還多少了~~
[ Last edited by 頑皮豹 on 2007-2-26 at 10:18 AM ]
|
|
|
2007-2-13 10:28 AM |
|
ms006
進階會員
積分 2785
發文 241
註冊 2005-9-8
來自 札夫特
狀態 離線
|
#5
信用卡這東東 恐怖的哦 一不小心就刷過頭了
[ Last edited by 頑皮豹 on 2007-2-26 at 10:14 AM ]
|
|
|
2007-2-14 11:56 AM |
|
enigmario
一般會員
積分 513
發文 12
註冊 2006-1-4
狀態 離線
|
#6
信用無價,要小心使用信用卡,一失足成千古恨.....
[ Last edited by 頑皮豹 on 2007-2-26 at 10:15 AM ]
|
|
|
2007-2-15 10:00 AM |
|
gqj
一般會員
積分 430
發文 10
註冊 2006-9-24
來自 中国
狀態 離線
|
#7
好文章,支持,!!!!!!!!!!!!
欠錢要還錢,很不容易的!!!!!!!!!
[ Last edited by 頑皮豹 on 2007-2-26 at 10:16 AM ]
|
|
|
2007-2-16 12:38 PM |
|
