happychyan
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#1 [觀念]兒童理財市場 商機龐大
兒童理財市場 商機龐大
少子化時代來臨，隨著出生率大幅降低，照顧家中寶貝成為父母關心的課題。
看中兒童理財市場龐大商機，銀行、壽險業鎖定兒童推出兒童帳戶、兒童醫療保單，從小培養理財觀念，贏在起跑點上。
近年來，受「富爸爸窮爸爸 觀念影響，許多父母都開始深耕子女的理財觀。因此與兒童相關的理財商品應運而生。
其中上海商銀推出兒童理財護照，就可讓子女從小學習「現金流」的概念。
與一般兒童帳戶不同，上海商銀的兒童理財護照是讓小孩紀錄所有的收支情形、投資紀錄與個人檔案等。從小為投資情況、定期定額基金理財、存款等多種項目記實，建立現金流的觀念。
至於兒童帳戶，是指將定期定額的存款戶、基金投資帳戶，以及證券戶集中在同一個戶頭裏，等於是一本綜合帳戶。兩者是不一樣的教育理財工作。
台北富邦銀行主管表示，兒童帳戶光是去年的成長，女生就成長24%，男生成長40%，可見現代父母親日益重視子女的理財教育。
但有趣的是，女生的存款戶占六成，但平均存款金額卻低於男生。
女生的平均存款金額是9萬元，男生則是11萬元。
銀行主管表示，兒童相關理財帳戶，雖然無法立即提高銀行的收益，主要是有助於提升形象，以及從小培養客戶，長大後能繼續與銀行保持往來。
壽險業者也看中兒童保單的商機，大都會國際人壽今年就鎖定兒童醫療險為主力商品；此外，三商美邦人壽的萬能壽險也吸引不少家長購買，希望為子女提前作好理財規劃。
壽險業者分析，出生率降低，為了提供家中的寶貝獲得完整的保護以及教育基金，越來越多父母透過兒童保單，打點子女的未來。
一般來說，兒童保單有兩大類型，一種是還本型壽險，作為提供子女未來的教育基金；另一種則是為了子女的健康著想，投保保單以醫療險與意外險為主。
不論是醫療險或是壽險，保費與年齡連動密切，趁著子女年紀小投保，保費較低，如果是購買投資型保單，爭取較長的投資時間，可獲得較高的獲益率。
如果投保還本型壽險，因為子女年紀小，不但保費便宜，而且還本期限較長、可領回的金額更多，這筆保險給付就可作為定期的教育費用。
根據三商美邦統計，去年投保萬能壽險的保戶中，零至15歲的保戶就占了全部保戶的18.03%，三商美邦執行副總張財源分析，數據顯示，許多父母利用萬能壽險，為子女從小開始儲蓄教育費用。
兒童帳戶、兒童保單不但可提前規劃子女的教育基金、成家基金，對父母來說，也可省下大筆贈與稅。
所得稅法規定，100萬元贈與額度以內不須課徵贈與稅，父母可分別計算，也就是說，父母親可以在一年內共可轉移200萬元的金額到一位小孩的戶頭。父母親也可為子女繳交保費，未來子女拿到的保險給付還全額免稅。
因此，就有銀行主管表示，部分父母會利用這種方式節省贈與稅，比起子女長大直接贈送房子，還能省下較多的稅金。
培養兒童理財觀 信用擺優先
國內雙卡風暴已讓政府及金融機構了解到民眾「維護信用」的重要性，畢竟花錢很容易，但懂得怎麼花錢才難！尤其根據調查，兒童在金錢使用上多已了解「儲蓄」的重要，反倒是「信用」的維護比較欠缺認知。為此，花旗集團透過戲劇演出、漫畫方式來表達理財的重要，教育兒童今後理財上更須重視「信用」的維護。
從花旗銀行之前所做的調查可發現，越忙的父母親給予子女的零用錢也相對越多，似乎有補償作用。花旗銀行消費金融台灣區總經理管國霖強調，但也因此，建立子女正確的理財觀念就更為重要，否則父母親賺再多、存再多的財富，都很可能被不知節制或不善理財的子女花耗殆盡。
管國霖說，父母親要以身作則，才能有效率的教育子女的理財觀。而花旗和「如果兒童劇團」從去年開始合作，透過戲劇演出來深入淺出的教育兒童理財，已從南部一直往北部表演上來。
不過，「如果兒童劇團」團長趙自強就頗有感觸說，在台中以南的兒童理財教育表演時，就非常明顯看到出席率只有三成。似乎呈現了在家庭經濟兩極化之後，南部家庭父母親自顧不暇，而難以兼顧兒童的理財觀了。
趙自強說，很多教育其實可從每天和小孩的互動而建立起來，而花旗透過漫畫冊的模式，可讓小孩子更易於了解什麼叫理財。
也出席昨天「二○○六年花旗兒童理財特攻隊」記者會場的金管會銀行局長曾國烈說，一個人對使用金錢的觀念，將對一生造成重大的影響，而培養正確的理財觀念，更應該從小開始。
曾國烈強調，用力花錢很簡單，但是要聰明花錢就有學問，尤其以往兒童理財著重於「儲蓄」，但目前還要再加強教育兒童具備重視自己「信用」的觀念。
管國霖也指出，另依花旗在二○○五年針對參加該活動的孩子進行的調查顯示，大部分的孩子對於「錢是父母辛苦賺來的」、「儲蓄的重要」等基本金錢觀念已有一定的認知。
不過，隨著整體環境的變化，兒童理財的觀念除了基礎的「想要」及「需要」，「儲蓄的重要」之外，管國霖強調，目前更要著重和小孩子溝通「信用」、「利息」及「量入為出」等觀念，也就是要為孩子的金錢觀念預作準備，也幫助他們及早培養負責的態度。
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